Pojďme se potkat

Cesta k finanční svobodě

Co je finanční svoboda?

Když jste mladí a bez závazků

Platit nájem, párkrát měsíčně vyrazit na párty, do roka ušetřit na dovolenou, to je fajn. Čemu říkáme finanční nezávislost? Mít peníze na rozjezd startupu. Vybrat si práci, jakou chcete, ne podle toho, jestli vám zaplatí složenky. Mít dost volného času na sebe, své zájmy nebo na cestování. A to už je jiné kafe!

3 dny volna

Mít pasivní příjem a pracovat třeba jen 4 dny v týdnu

žádné nebo jen
malé půjčky

Ušetřit si a být sám sobě investorem (namísto žebrání u banky).

žít za míň

Za nutné výdaje neplatit víc, než musíte (nájem může být výhodnější než hypotéka).

Finanční plán

To je mapa cesty ze současné finanční situace do té budoucí, která řídí váš měsíční rozpočet. Autem také nejezdíte bez navigace. Dobrý plán vám pomůže k finanční svobodě rychleji, levněji a hlavně bezpečněji.

Finance plánujte aspoň na 5 let dopředu. Jen tak vám bude plán dobře sloužit.

Počítejte s tím, že co platí teď, nemusí platit za pět let. Postup v kariéře nebo založení rodiny může s vašimi kartami zamíchat tak, že budete hrát úplně jinou hru - v dobrém i ve zlém.

Vyjít s penězi nemusí být pro každého snadné. Finanční gramotnost se ve školách neučila, a hospodaření s penězi není úplně hračka. Máme pro vás několik rad, kterých je dobré se držet. Nepříjemná náhoda vás pak nerozhodí, protože budete mít kam sáhnout.

Zdravý rozpočet

    min. 10 % příjmů vždy odkládejte stranou. Ať se děje, co se děje. Peníze investujte nebo spořte, jen tak se vyhnete poníženému škemrání o půjčku, když vám bude nejhůř, nebo když si budete chtít udělat radost.

    ideálně 40 % příjmů by měly tvořit nezbytné životní náklady - bydlení, energie, internet, potraviny, nutná drogerie.

    max. 50 % příjmů by měla tvořit spotřeba - věci a služby, bez kterých se obejdete. Útraty po kavárnách, jídlo v hospodách, útraty na mejdanech, pátý pár bot, nový telefon, ale třeba i splátky auta, které nemáte na podnikání.

    Žít za míň

    Životní náklady jsou platby za naše základní potřeby: potraviny, bydlení, energie, dopravu a pojištění - čili za platby, kterých se prostě nezbavíme. Neměly by ale být větší než 50 % měsíčního rozpočtu. Pokud to dělá víc, někde je chyba a náklady byste měli srovnat do latě.

    Nájem vs. hypotéka

    Jste svobodní? Udržte si svobodu i ve financích! Snižte riziko na minimum a o bydlení přemýšlejte jako o investici na 5 let dopředu. Nebo do doby, než založíte rodinu.

    Proč byste se měli hrnout do nákupu vlastní nemovitosti? Hypotéka je výhodnější než nájem v případě, že vaše splátky budou maximálně 75 % ceny nájmu (a spíš ještě méně). Pokud to tak není, zůstaňte zatím v nájmu.

    Těžko teď můžete vědět, co bude za pět let. Budete mít stále stejnou práci? Co když budete žít v jiné zemi? Hypotéka je závazek a pokud ještě hledáte svůj životní směr, může pro vás být přítěží - špatně se s ní operuje.

    Hypotéka 1 mil. Kč na 30 let vychází v současnosti na +/- 3.700 Kč/měs.

    Jak jsme to spočítali?
    Do našich výpočtů jsme zadali tyto údaje: Délka splácení 30 let/ měsíců, výše úroku 2 %.

    Tip pro ty, kdo jsou v nájmu:
    Rozdíl mezi splátkami fiktivní hypotéky a svým nájmem ukládejte do investic s delším horizontem. Za pět let, až budete mít mnohem jasnější představu o tom, co dál, můžete vydělané peníze použít: jako základ pro hypotéku nebo jako první vklad do svého podnikání.

    Hypotéka

    Pořídit si hypotéku znamená upsat se bance na půl života. Než řeknete své finanční „Ano“, dobře si promyslete, jak by mělo takové finanční partnerství (vy a banka) vypadat.

    Je vůbec potřeba? Je výhodnější bydlet ve vlastním, nebo zůstat v nájmu? Kolik vám vlastně banka půjčí a kolik bude chtít zpět? Máte si rovnou koupit velký byt, nebo nejdříve malý? Jak dlouhou fixaci potřebujete? Těch otázek není málo.

    HYPOTÉKA ZA KAŽDOU CENU? NEMUSÍ BÝT

    Je lepší nájem nebo vlastní bydlení?

    Co byste měli vědět před pořízením hypotéky:

    1. Půjčit si za současných úrokových podmínek 1 mil. Kč na 30 let znamená, že budete splácet +/- 3.700 Kč měsíčně.
    2. Počítejte s tím, že co je teď, nemusí platit za pět let. Výše úroků může růst i klesat, stejně jako hodnota kupované nemovitosti.
    3. Při hypotéce byste měli mít k dispozici “železnou rezervu” na minimálně 6 měsíčních splátek.

    Spolubydlení jako zdroj příjmů

    Nabízet podnájem pokojů ve větším bytě může být zajímavý pohled na bydlení (pokud je to v souladu s vaší nájemní smlouvou). Dlouhodobě s menším výnosem, nebo krátkodobě - zahraničním studentům a přes Airbnb. S tím budete mít víc práce, ale výnos stojí za to. A když to nepůjde, nic se neděje.

    Energie a telefon

    • Telefon

      Doporučujeme vám každý rok, dva provést revizi svého balíčku. Oproti původním tarifům můžete ušetřit až 200 Kč měsíčně. Úsporu rovnou převeďte na spoření a investice. Tento převod vás ve výsledném rozpočtu nestojí vůbec nic.

    • Internet

      Stejně jako u mobilního operátora, i v tomto případě pravidelně sledujte nabídku na trhu. Změnou na operátora, který vám neúčtuje pronájem modemu, ušetříte až 140 Kč měsíčně.

    • Energie

      V dnešní době existují dodavatelé, kteří vám nejen nabídnou lepší cenu, ale dokonce ji hlídají nebo garantují po celou dobu vaší smlouvy. Tím ušetříte až 200 Kč měsíčně (podle našich statistik) a současně vám odpadne starost s opakovaným hledáním toho pravého dodavatele ke konci smluvního období.

    Ušetřených 500 Kč měsíčně vám za 22 let může vydělat 350.000 Kč

    Jak jsme to spočítali?
    Pro výpočet jsme do výnosu vložili úrok 7,85 %. Při investičním horizontu 22 let a investování do čistě do akciového portfolia by investice měla tento předpoklad naplnit.

    Jak spořit a investovat

    Dlouhodobé vs. krátkodobé cíle

    Když žijete sami neboli “single”, staráte se jen sami o sebe, hledáte se. Přesto, nebo právě proto je dobré přemýšlet v delším horizontu, řekněme 5 let (nebo do svatby, narození prvního dítěte, nebo do prvního povýšení), než jen na operativní řešení aktuálních situací.

    Jak ideálně rozdělit 20 % rozpočtu do investic?

    interval spoření 1–2 roky 2–3 roky 5–8 let 10 let a více
    na co? pro jistotu na malé radosti na velké nákupy na stáří
    kolik 2,5 %
    měsíčního příjmu
    2,5 %
    měsíčního příjmu
    5 %
    měsíčního příjmu
    10 %
    měsíčního příjmu
    proč Když se něco rozbije, nebo si budete chtít dát volno. Na kolo, dovolenou, elektroniku. Na nové auto hypotéku, vybavení domova. Na rentu a důchod bez nervů.

    Finanční polštář

    Naspořená částka ve výši ideálně 12 měsíčních nákladů vám umožní žít v klidu. Budete vědět, že ať se stane cokoli, dokážete se s tím finančně vyrovnat. A jen co budete mít polštář plný, můžete se vrhnout do spoření “pro radost”. Protože ta je v životě potřeba!

    Optimální finanční polštář je 6 měsíčních platů k dispozici na vašem účtu.

    Spoření místo půjček

    Termíny splátek neuvážené půjčky umí člověku zkazit kus života. Opakem půjčky je investice: při ní používáte vlastní peníze namísto peněz někoho jiného. A protože vlastní peníze mají jinou hodnotu, zacházíte s nimi rozumněji.

    NĚCO POD POLŠTÁŘEM - POČÍTEJTE S NÁMI

    Kolik si naspoříte na důchod

    let

    Koláče bez práce

    Zažívat třídenní víkendy je možné, pokud spoříte a chytře investujete. Když si ze spoření uděláte návyk, můžete se těšit, že za 20 let budete mít příjemné peníze - v podstatě bez práce. Tahle renta vám zařídí příjemný zbytek života.

    Jak ochránit své příjmy?

    Ochránit své příjmy znamená pojistit se pro případ, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní vydělávat stejné peníze, jako jste vydělávali doteď. V mládí se člověk cítí neohroženě, faktem ale je, že zdravotní komplikace věk nezajímá. Dobře nastavená pojistka vám takový výpadek v příjmech dorovná.

    Jaká rizika pojistit

    Pojistěte se, jen pokud máte závazky, které by v případě vašeho úmrtí musel splácet někdo z dědiců.

    Počet závažných onemocnění a jejich dlouhodobá léčba stále roste. Stejně tak rostou i náklady na léčbu.

    Jedno z nejvíce podceňovaných rizik. Pojištění invalidity nejen III. stupně ale i I. a II. stupně, kde je krytí státu nejnižší. Invalidita je jako předčasný odchod do důchodu. A všichni dobře víme, jak to se státními důchody je - pěkná bída!

    Podle druhu povolání a podle provozovaných sportů zvolit správné procento míry poškození a částku.

    Důležité je správné nastavení pojištění nemocenské (neboli pojištění pracovní neschopnosti) ve správné výši vzhledem k platu a také v čase. Toto pojištění je vhodné jen v některých případech.

    ŽIVOTNÍ POJISTKA - POČÍTEJTE S NÁMI

    Platíte za životní pojištění moc nebo málo?

    Kč/měsíčně Kč/měs.
    let
    I tady ale platí, že chytré pojištění je takové, kde platíte pouze nutná pojištění a snižujete náklady, které jsou s tím spojené. Dostatečná ochrana a žádné zbytečné platby.

    Životní pojištění má blbou pověst

    Čím to je? Důvody jsou nejspíš dva: zaprvé mu málokdo pořádně rozumí. A zadruhé je to následek práce různých “chytráků” z minulých let, kteří všem prodávali investiční životní pojištění. To není samo o sobě špatným produktem, ale nehodí se zdaleka pro každého.

    Jak se dobře pojistit?

    Neplaťte víc, než musíte

    Chybu, která vás vyjde draho, můžete udělat kdykoli: při řízení auta, na cestách, v podnikání, v práci, v domácnosti,... Pak je potřeba být pojištěný. Vždycky je lepší, když se stará - a platí - pojišťovna, než kdyby to bylo jen na vás (nebo na tom, kdo to zavinil).

    I tady ale platí, že chytré pojištění je takové, kde platíte pouze nutná rizika a minimalizujete náklady, které jsou s tím spojené. Dostatečná ochrana a žádné zbytečné platby. Jestli máte chalupu na horské louce, nemá smysl platit pojištění proti povodni. Nicméně záplavu byste měli mít pojištěnou i v tomto případě. Chápete ten rozdíl?

    Pojistné podmínky čtěte důkladně. Pojmy ve smlouvě a v pojistných podmínkách nejsou vždy to samé.

    Život utíká jako voda

    Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

    Chcete vědět víc?

    Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.

    Tři, dva, jedna, start!

    Když začnete investovat už v 25 letech věku, naspoříte o 50 % víc, než když začnete až o 10 let později. Víme, jak na to.