Pojďme se potkat

Finance na volné noze

Když chcete mít život ve svých rukou

Jak se stát volnonožcem na plný úvazek a mít finance v klidu

Nemuset chodit do práce od - do, jet na dovolenou nebo třeba jen na výlet s dětmi či přáteli, kdy se zachce. Zní to jako sen? Pracovat na sebe a mít život ve svých rukou ale není jen tak. Zakázky si vybírat, dělat převážně jen to, co vás baví, nenakládat si na sebe práce příliš ze strachu, že nebude na složenky? Proto je třeba myslet za roh. Nebo ještě lépe rovnou za dva. A mít pořádek ve financích.

Nemuset pracovat pro cizího

Pracovat na sebe, ale mít svůj život i finance pevně pod kontrolou.

Být v klidu

Mít finanční rezervy, chránit svoje příjmy i blízké, být připraven na všechno, co přijde.


 

V důchodu rentiérem

Neusnout na vavřínech a chytře investovat. A v blízké budoucnosti tak pracovat jenom pro radost, nikoliv pro peníze. Ty totiž budou vydělávat za vás!

Kdo je to živnostník?

Živnostník, nebo také osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) je člověk, který není zaměstnaný a pracuje "na volné noze." Sám si shání a řídí zakázky, hlídá si termíny, řeší, kolik práce vzít, aby ji zodpovědně zvládl. Sám se dál vzdělává, aby měl stále klientům co nabídnout. Zodpovědnost za odvedenou nese jen on sám - a to v dobrém i zlém slova smyslu. Práce musí být tedy odvedená vždy perfektně, jinak už by si ve svém oboru neškrtl. Špatná reputace se totiž šíří rychleji než mor.

Rozhodnete-li se dělat sami na sebe, připravte se, že začátky nebudou jednoduché. Rodiče se zděsí, že se vzdáváte jistoty zaměstnání, které mimo pravidelného příjmu skýtá také určitou domnělou jistotu a stabilitu. Kamarádi vás naopak uvidí, jak z pláže s notebookem na klíně vyděláváte miliony. Ale vážně - v čem jsou hlavní rozdíly?  

OSVČ VERSUS ZAMĚSTNANEC - VÝHODY A NEVÝHODY

OSVČ ZAMĚSTNANEC
Sám si shání zakázky Neřeší, jestli bude práce
Může si vybírat, co bude dělat Musí dělat, co se mu řekne.
Zamaká, vydělá. Nemaká, nemá nic. Má stálý příjem ale i když se předře, víc jich nedostane.
Musí si dávat peníze stranou na sociální, zdravotní a daně. Co mu přijde na účet, může utratit. Odvody státu řeší účtárna
V případě nemoci nebo jiného důvodu neschopnosti mu nikdo nic nedá Zaměstnavatel nebo sociálka mu platí, když je nemocný
Banky ho nemají rády – dostat hypotéku je fuška Banky ho milují – hypotéku dostane a budou ho na rukou nosit
Rodiče neví, co přesně dělá, a před známými o zaměstnání svého potomka mlží Rodiče pyšně hlásají v jaké firmě jejich potomek dělá
Dovolená – Kolik chce a kdy chce Má 5 týdnů v roce (v lepším případě)
Má permanentní home office Když má home office všichni na něj divně koukaj
Veškeré náklady na podnikání si platí sám Firemní benefity (mobil, auto, stravenky, příspěvky na pojištění, …)
Pracovní dobu si stanovuje sám Děsí se toho, že nestihne v 8 píchnout

Co z toho vyplývá? OSVČ má mnohem více svobody, ale ta zdaleka není zadarmo. OSVČ musí svoje finance i to, jak nakládá s časem, hlídat. Je potřeba vysoká dávka sebedisciplíny. Na otázku, jestli je pro vás vhodné začít samostatně podnikat tedy neexistuje jednoznačná odpověď. Je jen na vás, co vám více sedí, co vám více vyhovuje.

Někteří ze staré školy vás budou brát jako toho, kdo si nebyl schopen najít "normální” práci. Živnostníci jsou ale naopak lidé, kteří mají odvahu udělat něco jinak a především odvahu převzít za sebe, svoje finance i život plnou zodpovědnost. A je jich v ČR čím dál tím více.

Jste na to připraveni? Před tím, než utečete ze zaměstnání do živnostenské divočiny, je třeba dobře zvážit všechna pro a proti. Základem je také počítat. To aby vás ona svoboda nevyšla ve finále pěkně draho. A pokud už OSVČ jste, repete nezaškodí - jednak je vždycky prostor pro zlepšení a jednak - opakování matka moudrosti...

Jak sestavit finanční plán

Aby vám podnikání dalo opravdu svobodu a nestalo se namísto toho finanční pastí, je třeba mít solidní finanční plán a reálnou představu o tom, co podnikání dává a co bere. Jak začít? Udělejte si pořádek ve financích a začněte s čistým štítem. Kolik jsou vaše měsíční náklady na život a jak je správně vypočítat? Kde můžete ušetřit a kolik peněz potřebujete měsíčně vydělat, abyste náklady na živobytí s kliedem pokryli a zvládli u toho ještě třeba něco málo ušetřit? A především, kolik si vůbec jako OSVČ vyděláte?

Z pohledu státu je OSVČ platící minimální zálohy na zdravotní a sociální pojištění v podstatě stejný jako zaměstnanec s minimální hrubou mzdou.

Na to pozor: na první pohled se může zdát, že vám na účet přijde víc než v zaměstnání. Musíte ale počítat s výdaji, které jsou s podnikáním neodmyslitelně spjaté. Jako například odvod sociálního a zdravotního pojištění a v neposlední řadě daně. Na “volné noze” vás nikdo nebude vodit za ručičku a je potřeba si spoustu věcí ohlídat. Neznalost neomlouvá a už vůbec nezaplatí nájem.

KOLIK MI MĚSÍČNĚ MUSÍ PŘIJÍT NA ÚČET, ABYCH BYL(A) V KLIDU?

Kolik mi musí přijít na účet, abych byl v klidu?

KDYŽ VÍTE, KOLIK OPRAVDU VYDĚLÁTE, MŮŽETE KONEČNĚ SESTAVIT ZDRAVÝ ROZPOČET

    min. 40 % příjmů vždy odkládejte stranou. Ať se děje, co se děje. Peníze investujte nebo spořte, jen tak se vyhnete poníženému škemrání o půjčku, když vám bude nejhůř, nebo když si budete chtít udělat radost.

    Pamatujte, že jako OSVČ vám nikdo nic nedá - a když už, tak hodně málo (nemocenská / důchody / jiné sociální dávky, na které má zaměstnanec nárok, protože příspěvky do systému za něj odvádí povinně jeho zaměstnavatel).

    40 % příjmů by měly tvořit nezbytné životní náklady - bydlení, energie, internet, potraviny, nutná drogerie.

    Snažte se i nezbytné náklady snižovat na minimum - zrevidujte veškeré poplatky, paušály, úrokové sazby a poraďte se se svým KLIF konzultantem, které z nich je možné snížit.

    max. 20 % příjmů by měla tvořit spotřeba - věci a služby, bez kterých se obejdete.

    Útraty po kavárnách, jídlo v hospodách, útraty na mejdanech, pátý pár bot, nový telefon, ale třeba i splátky auta, které nemáte na podnikání. Rozmyslete každou věc či službu dvakrát, jestli ji skutečně potřebujete a co konkrétního vám přinese.

    Chraňte sebe, své příjmy i blízké

    Je to jako v letadle - kyslíkovou masku nasazujete nejdříve sami sobě, poté až všem ostatním. Jako OSVČ musíte myslet hlavně sami na sebe. Ochránit své příjmy pak znamená pojistit se pro případ, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní vydělávat stejné peníze, jako jste vydělávali doteď.

    Mnoho lidí si říká: tohle se mně nemůže stát. Může. A scénářů je spousta. A pokud chcete jet sám na sebe, musíte také sám myslet za roh. Nebo radši za dva. Přihodí se úraz, podnikání nepůjde tak, jak jste předpokládali, vláda nasadí regulaci čehokoliv… A speciálně zdravotní komplikace se neptají, zda se vám to zrovna hodí nebo nehodí, přicházejí prostě ze dne na den. To potom pojištění jako když najdete, protože dobře nastavená pojistka vám možný výpadek v příjmech dorovná. Samozřejmě není od věci průběžně si vytvářet finanční polštář, ideálně aby vám kryl záda 6 - 12 měsíců.

    Pokud máte navíc firmu a rodinu, musíte také ošetřit, aby byly firemní finance striktně oddělené od těch rodinných.

    Co si pojistit

    Pojistěte se, jen pokud máte závazky, které by v případě vašeho úmrtí musel splácet někdo z dědiců.

    Počet závažných onemocnění a jejich dlouhodobá léčba stále roste. Stejně tak rostou i náklady na léčbu.

    Jedno z nejvíce podceňovaných rizik. Pojištění invalidity nejen III. stupně ale i I. a II. stupně, kde je krytí státu nejnižší. Invalidita je jako předčasný odchod do důchodu. A všichni dobře víme, jak to se státními důchody je - pěkná bída!

    Podle druhu povolání a podle provozovaných sportů zvolit správné procento míry poškození a částku.

    Důležité je správné nastavení pojištění nemocenské (neboli pojištění pracovní neschopnosti) ve správné výši vzhledem k výdělku a také v čase. A je pro vás o to důležitější, pokud si jako OSVČ neplatíte (státní) nemocenské připojištění.

    ŽIVOTKO UŽ MÁTE? A MÁTE HO NASTAVENÉ DOBŘE? POČÍTEJTE S NÁMI:

    Platíte za životní pojištění moc nebo málo?

    Kč/měsíčně Kč/měs.
    let

    Optimalizujte

    Ve všem! Zamyslete se ... jaké máte měsíční platby, kde máte jaký paušál (telefon), pravidelný poplatek (banky), předplatné (typicky software, aplikace, programy) ... a co můžete “zkrouhnout.”

    Když navíc začnete využívat některé z tzv. cashback programů, pak svůj rozpočet parádně rozdýcháte. Nezapomínejte ale ani na optimalizaci produktů - např. oblíbené penzijko má většina lidí špatně nastavené - a to tak špatně, že jim ani nevyrovná působení inflace.

    Jako OSVČ máte navíc možnost daňové optimalizace, ale víte kdy a za jakých podmínek?

    Jak chytře investovat?

    Zmiňovali jsme tu sebedisciplínu, že? Tak ta je pro investování úplně klíčová. Předpokládáme, že se vám v podnikání bude dařit a budete vydělávat více, než utratíte. Co uděláte s tím, co vám měsíčně zbyde?

    A. Volné peníze utratíte za nějakou radost.

    B. Část peněz odložíte na rezervu a zbytek investujete.

    Ano - “B” je správně. Když myslíte za roh, myslíte na budoucnost. Budoucnost, ve které nebudete muset vydělávat peníze, ale vaše peníze budou vydělávat vám.  

    Když totiž  to, co chytře vyděláte, dále investujete, dostanete se časem do situace, kdy se z vašich peněz tvoří další peníze a vy získáváte v životě větší jistotu (finanční polštář narůstá), budete mít kapitál pro další rozvoj, další investice, nebo základ na slušný důchod.

    Možností investování je mnoho. Oblíbenou investicí je například nákup nemovitosti - zejména bytu - na pronájem. Je to ale to nejlepší řešení?

    Jak ideálně rozdělit 20 % rozpočtu do investic?

    Minimálně 20 % (a ideálně 40 %!) svého měsíčního rozpočtu investujte do spoření a dlouhodobých investic. A počítejte s tím, že na ně nebudete moci delší dobu sáhnout. Zato vám ale za pět nebo deset let přinesou velmi zajímavé zúročení 7 – 10 % p.a.

    Jak ideálně rozdělit 20 % rozpočtu do investic?

    interval spoření 1–2 roky 2–3 roky 5–8 let 10 let a více
    na co? pro jistotu na malé radosti na velké nákupy na stáří
    kolik 2,5 %
    měsíčního příjmu
    2,5 %
    měsíčního příjmu
    5 %
    měsíčního příjmu
    10 %
    měsíčního příjmu
    proč Když se něco rozbije, nebo si budete chtít dát volno. Na kolo, dovolenou, elektroniku. Na nové auto hypotéku, vybavení domova. Na rentu a důchod bez nervů.

    Probuďte v sobě dobrodružnou povahu a probádejte s námi další možnosti.

    OSVČ & hypotéka

    Pokud jedete jako solitér na vlastní triko, je dobré uvažovat o tom co se stane, až se jednoho dne rozhodnete pro hypotéku.

    Pro banky je OSVČ nejasným, a tím pádem nepříliš vítaným klientem. Pokud se tedy chystáte na vlastní bydlení a nechcete se kvůli tomu nechat (znovu) zaměstnat, začněte svůj finanční profil upravovat tak, aby byl pro banku čitelnější. Legálně, samozřejmě.

    Spočítejte si hypotéku

    Kč/měsíčně Kč/měs.
    let

    S kým se poradit?

    Jde vám z toho hlava kolem? Nemusí. Začněte tím, že si uděláte přehled v měsíčních příjmech a výdajích a se zbytkem vám rádi pomůžeme.


     

    Chcete vědět víc?

    Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.