Pojďme se potkat

Chytré bydlení

Co je chytré bydlení?

Kdo má židli, ten už bydlí

Mít domov je základní lidská potřeba. Neznamená to jen mít střechu nad hlavou - většina z nás chce bydlet hezky. Vlastní domov může být ale také pěkně drahá “legrace”.

Náklady na bydlení jsou v ČR běžně až 25 % měsíčního rozpočtu.

Odkud to víme?

V tomto případě jsme použili veřejně dostupný materiál vydaný Ministerstvem pro místní rozvoj.

Bydlet chytře znamená zkombinovat pár věcí: bydlet pohodlně a přitom nepřeplácet, ale ani nešetřit. Byt 150 m2 se dvěma terasami, za který dáte 60 % svého měsíčního příjmu, asi nebude ta správná volba. Stejně jako garsonka v suterénu, pokud jste rodina s dětmi.

Hypotéka nebo nájem?

Uvažujte takhle: Porovnejte si výši splátky hypotéky, o které uvažujete, s výší nájmu ve stejné lokalitě. Jestli budete za hypotéku platit více než 75 % současného nájemného, zůstaňte raději v nájmu. Pokud to dělá méně než 75 %, jděte do vlastního. Nezapomeňte na to, že velká část splátek hypotéky jsou úroky placené bance.

HYPOTÉKA, ANEBO NÁJEM?

Je lepší nájem nebo vlastní bydlení?

Hypotéka se vám vyplatí jen tehdy, když je nižší než 75 % vašeho současného nájmu.

Nájem má své výhody: v místě nájmu vás drží jen výpovědní lhůta, náklady na bydlení jsou zpravidla nižší a máte to bez starostí (o vybavení, opravy nebo pojištění se stará majitel). Nevýhodou je, že stejnou svobodu má i majitel a tak můžete během měsíce či dvou narychlo shánět nové útočiště. A kromě toho: možnost vlastních úprav pronajaté nemovitosti bývá celkem malá.

První hypotéka

S první hypotékou a vlastním bydlením získáte svobodu dělat si s ním, co chcete. Současně ale ztratíte možnost okamžitě změnit místo bydlení. A přibudou vám starosti majitele jako je pojištění, vybavení bytu, veškeré poplatky - to vše bude odteď na vás.

Hypotéka 1 mil. Kč na 30 let vychází v současnosti na +/- 3.700 Kč/měs.

Jak jsme to spočítali?
Do našich výpočtů jsme zadali tyto údaje: Délka splácení 30 let/ měsíců, výše úroku 2 %.

Chcete pohodlně bydlet a užívat si domova bez obav, že byste mohli o tuhle fajn střechu nad hlavou přijít? Tady je pár věcí, o kterých byste měli před pořízením hypotéky vědět:

  1. Počítejte s tím, že co je teď, nemusí platit za pět let. Výše úroků může růst i klesat, stejně jako hodnota kupované nemovitosti.
  2. Při hypotéce byste měli mít k dispozici “železnou rezervu” na minimálně 6 měsíčních splátek.

NA VAŠI HYPOTÉKU POČÍTEJTE S NÁMI

Spočítejte si hypotéku

Kč/měsíčně Kč/měs.
let

S první hypotékou si pojistěte příjmy

Ochránit své příjmy znamená pojistit se pro případ, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní vydělávat stejné peníze, jako jste vydělávali doteď. Dobře nastavená pojistka vám takový výpadek v příjmech dorovná.

Životní pojistka dává smysl hlavně tehdy, když je hodnota vašeho již splaceného majetku nižší než hodnota půjčených peněz.

K čemu pojištění ochrany splácet?

Kdo má dnes naprostou jistotu, že se mu nepřihodí nehoda - ať už zdravotního charakteru (úraz, nemoc) nebo třeba ve formě propuštění z práce? Když se tak stane, pak má pojištění schopnosti splácet milionovou hodnotu.

Ochrání vás v případě, že vaše schopnost pracovat nebude 100%, když budete propuštěni v rámci “restrukturalizace”, ale i v dalších situacích. Každá koruna, která přibyde do podobně postiženého rozpočtu, se počítá dvojnásob.

Jak vyřídit hypotéku rychle

  • Nevede vás banka na „černé listině“ nebonitních klientů – např. kdysi jste měli účet a po jeho zrušení vám započetli poplatky ani o tom nevíte?
  • Nemáte například zažádáno o kreditní kartu, kontokorent atd.?
  • Zjistíte, zda a jaké máte závazky a jak by se daly konsolidovat.

Pro prescoring potřebujete: 2 doklady totožnosti, u zaměstnanců čistý měsíční příjem, u OSVČ daňové přiznání.

  • Dejte si dostatečný čas do rezervační smlouvy na vyřízení hypotéky – minimálně 2 měsíce.
  • Pozor na nevratnou zálohu realitní kanceláři! Když vám neschválí hypotéku kvůli stavu nemovitosti, co pak dál?
  • Posílejte rezervační zálohu přes účet.
  • Předem se domluvte, kdo bude odhadci banky k dispozici, aby umožnil prohlídku nemovitosti.
  • Domluvte se na součinnosti s realitní kanceláří nebo původním majitelem na dodávání dokumentů – původní nabývací titul, listy vlastnictví, plány, původní hypoteční smlouva.
  • Prověřte si s právníkem, že podpisem rezervační smlouvy nebudete v „nevýhodném/podřadném“ postavení.

Co potřebujete pro rezervaci: vlastní zdroje na rezervační zálohu, právníka na kontrolu dokumentů, finančního poradce, aby koordinoval celý postup.

  • Počítejte i se 4 % daní z nabytí nemovitosti – některé banky dovedou financovat.
  • Dejte si cca dva měsíce čas na vyřizování úvěru a dokládání dokumentů.
  • Co když nevyjde odhad? Budete muset kromě hypotéky dávat více ze svého či brát jiný úvěr na „dofinancování“ rozdílu mezi kupní cenou a odhadní cenou. Počítejte tedy s eventualitou vyšší splátky.

Co potřebujete pro úvěr: 2 doklady totožnosti, výpisy z účtu, potvrzení o příjmech či daňové přiznání, žádost konkrétní banky, a specifické požadavky pro konkrétní případ.

  • Mějte podepsanou úvěrovou smlouvu.
  • Dejte si čas na splnění podmínek čerpání, které vám stanovila banka – minimálně 15 pracovních dní.
  • Podepište pojistky nemovitosti, zaplaťte a zavinkulujte je.
  • Zkontrolujte si s právníkem předem, co budete podepisovat, nemovitost ostatně nekupujete každý den.

Co potřebujete pro podpis: právníka, který vám zkontroluje dokumenty, finančního poradce na pojištění a koordinaci procesu.

  • Pohlídejte si, že po vás banka nebude ještě nic chtít, ať na to nezapomenete.
  • Nemovitost jste získali, teď je důležité ochránit ji, abyste o ni nepřišli (pojištění nemovitosti, odpovědnosti, života).
  • S hypotékou to nekončí, naopak je součástí komplexního rodinného rozpočtu.

Co k tomu potřebujete: odborného poradce, který hypotéku zasadí do vašeho rodinného finančního stromu.

Rozdíl 1 % úrokové sazby udělá rozdíl i několik tisíc ve výši splátky!

Refinancování hypotéky

Datum fixace je termín, kdy vám skončí podmínky nastavené současnou smlouvou. Refinancovat chytře znamená, že si vyjednáte nové podmínky - ideálně stejně výhodné jako ty, které jste měli doteď.

Nové podmínky fixace je možné domlouvat až dva roky dopředu. Zlaté pravidlo říká, že když jsou úroky vysoké, je lepší se hypotéky rychle zbavit (splácet hodně, ale za kratší čas). Když jsou úroky nízké, je výhodnější splácet dlouho po menších částkách.

Nenechávejte refinancování až na poslední chvíli - bude na vás tlačit vaše současná banka a možná i nějaké další se svými nabídkami. Takže klid: nepanikařte a nic nepodepisujte. Všechny nabídky vám rádi zrevidujeme a třeba pro vás připravíme nabídku novou - výhodnější.

KOLIK BUDU PLATIT ZÍTRA - POČÍTEJTE S NÁMI

Spočítejte si novou výši splátek

%
%
let

Pár dobrých rad k nákupu nemovitosti

Je ten správný čas?

Nákup nemovitosti si dobře rozmyslete:

  •  Je pro mě ten správný čas?
  • Jen ten správný čas s ohledem na vývoj trhu?
  • Nebylo by lepší počkat?
  • Koupit byt tam, kde ho snadno pronajmu?

Přemýšlejte.

Byt nebo dům?

To je docela zásadní volba. Když to jde, je fajn nedělat rozhodnutí od stolu. Chcete si vzít hypotéku a její splacení vám zabere dost velkou část života. Nebuďte zbrklí - pokud si chcete koupit dům, zkuste si ho třeba na rok pronajmout a uvidíte, co všechno to obnáší.

  • Dům není jako byt. Kolem domu je pozemek. Víte, jak často je potřeba přes léto sekat trávu? Co k tomu potřebujete a kolik času vám to vezme? A co taková péče o záhonky? A zimní odklízení sněhu na zahradě i na veřejném chodníku před domem? Nemluvě o neustálých opravách čehokoli.
  • Byt nevyžaduje zdaleka tolik péče. Může to být bezstarostné bydlení, které můžete v případě potřeby celkem snadno pronajmout. Zvlášť dnes, kdy doba přeje pronájmům, třeba přes Airbnb.

Jak velkou obytnou plochu?

Velký prostor je hodnota sama o sobě. Ale co když je lepší si vzít menší hypotéku, a místo bloumání po nadměrné koupelně třeba víc cestovat?

Kolik času vlastně doma trávíte?

Je to váš životní prostor nebo v podstatě jen vícepokojová ložnice?

Jak se to podle vás do budoucna změní?

A kdo bude ten velký byt pořád uklízet?

Novostavba nebo rekonstrukce?

Starší stavby, zejména byty, mívají charakter a atmosféru. Aby odpovídaly našim moderním nárokům na bydlení, jejich rekonstrukce stojí často více času, peněz i duševních sil.

Proti tomu dobrá novostavba má rozpočet mnohem čitelnější až pevně daný, a jako první majitel máte téměř jistotu, že se nebudete muset o nic starat. Na druhou stranu: vy budete těmi, kdo novostavbu teprve zabydlují.

Vyrovná skvělá lokalita vyšší cenu?

Koupě nemovitosti, která je o kousek dál od té nejlukrativnější lokality, může mít zajímavé důsledky. Může být mnohem levnější, půlhodina každodenního dojíždění “do centra” vám nic neudělá, a umožní vám ve výsledku rychleji ušetřit třeba na nové auto.

Pokud jste přesvědčeni, že cena nemovitosti poroste právě kvůli skvělé lokalitě (např. v plánu je prodloužení linky hromadné dopravy, výstavba kancelářského komplexu nebo nedaleké výrobní haly), ověřte si to na cenové mapě..

Nemovitost si pojistěte

Pojištění vás ochrání v případech, že jste vlastní nedbalostí způsobili újmu na svém majetku, nebo někomu jinému.

Často jde o vyplavení sousedů v domě, pád rampouchu ze střechy, nehodu způsobenou neuklizeným chodníkem před vaším domem.

Zkrátka mějte pojistku i na chvíle, kdy vy sami nemůžete pokrýt a ohlídat všechna rizika plynoucí z držby majetku.

Dobrá rada nad zlato

Jak byste popsali dobrý nákup nemovitosti? My takhle: koupit kvalitní nemovitost za dobrou cenu, na dobrém místě a bez nečekaných výdajů v budoucnosti.

K tomu potřebujete umět odhadnout cenu a prosadit ji do kupní smlouvy, rozpoznat stav nemovitosti, zhodnotit okolí a zjistit jeho další vývoj.

S tím vším vám pomohou kvalitní realitní makléři. Když výběru věnujete čas a energii, můžete ve výsledku ušetřit stovky tisíc korun, spoustu zbytečných starostí a bezesných nocí.

Pohodlně se posaďte a zamyslete se…

  • Chcete jít do hypotéky sami nebo s partnerem?
  • V čem jsou výhody a nevýhody prvního či druhého řešení?
  • Je pro hypotéku lepší životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet?

Nevíte? Víme, je to těžké rozhodnutí. Ať už si vyberete jakoukoli cestu, měli byste se na hypotéku dívat jako na investici, na které nelpíte. Správně načasovaný prodej nemovitosti vám může přinést ještě víc, než jste mysleli.

Klidně se s námi poraďte. Než se v tom naučíte trochu chodit, dobrý parťák jako jsme my vám to usnadní.

Život utíká jako voda

Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

Chcete vědět víc?

Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.

Ušetříme vás nejméně tuctu schůzek při vyřizování hypotéky

a zařídíme vám nejvýhodnější sazbu. Jako bonus od nás dostanete zápis na katastr nebo právní servis v hodnotě 2.000,- Kč zdarma. Berete?