Pojďme se potkat

Rentiér místo důchodce

Kolik potřebujete na důchod

I důchod si můžete užít

Víte, jak vysoký důchod od státu dostanete? Jakou hodnotu budou tuto peníze v budoucnu mít s ohledem na inflaci? A kolik peněz budete potřebovat, abyste si žili hezky? Naše zkušenost říká, že lidé očekávají vyšší důchod, než jaký ve skutečnosti budou mít. A na příjemný život jim pak chybí v průměru 10–20.000 korun měsíčně.

Co s tím? Jednoduchým výpočtem dojdeme k tomu, že abyste mohli 30 let čerpat rentu 10.000 Kč měsíčně, potřebujete k tomu 2 miliony korun. To by měla být minimální výše vašeho kapitálu: úspor, majetku nebo aktiv. To třetí je důležité. Proč?

  • Spořící účet vás nezachrání

    Pokud necháte 2 miliony ležet na spořícím účtu, tak vám při čerpání 10.000 Kč měsíčně vydrží jen na 16 let(!).

  • Nechte své peníze pracovat

    Úspory vám mohou aktivně vydělávat víc než myslíte, a při stejném čerpání vám zajistit rentu klidně na 30 let (i déle).

  • Pamatujte na inflaci a vaše zdraví

    Co má dnes hodnotu 20.000 Kč, bude mít “zítra” (za 25 let) hodnotu jen 12.000 Kč. Přitom vaše zdraví bude vyžadovat větší péči a investice, než je tomu dnes.

Zlaté pravidlo: Čerpejte z renty jen tolik, kolik je její výnos.

Za vodou

Úspory nebo nemovitosti vám samy o sobě nedávají žádnou záruku, že se stanete rentiérem – jde o to, jak s nimi zacházíte. Když někdo vyhraje loterii, ale s penězi pak hraje ruletu, nejspíš o ně brzy přijde. A pak už je jedno, jak velký balík měl.

S vaším kapitálem na důchod je to stejné: abyste byli za vodou, je potřeba ho co nejdéle udržet, zhodnocovat ho nebo dokonce rozmnožovat, abyste mohli čerpat z jeho výnosů.

  • Víte, že úroky na spořících účtech nepokryjí ani inflaci?

  • Víte, že nechat peníze na listech podílových fondů (pokud neznáte jejich maturitu a typ podkladového portfolia) je hazard?

Abychom věděli, kolik si máme naskládat majetku, vycházíme z historických statistik chování trhů a zlatého pravidla 4 %.

Jak pracovat s vlastním kapitálem

Aby vaše peníze dělaly to, co mají (vzhledem k tomu, co po nich chcete), je potřeba vědět, jak by mělo vypadat vaše finanční portfolio. Nebo zhodnotit, jak moc se bojíte rizika při možných investicích. Odborníci na finanční nezávislost z KFP to vidí takhle:

Doporučené rozložení portfolia pro konzervativního klienta

    Doporučený podíl nemovitostí podle požadované délky čerpání renty

    Složení portfolia [graf]

    Podíl nemovitostí v portfóliu (nevyváženém) by měl být cca 1/3 z celého objemu portfolia. Podíl nemovitostí ani nezávisí na době pobírání renty. Renta na 30 let a na nekonečnou dobu se liší jenom zvyšujícím se podílem akciové složky na úkor dluhopisové.
    FN - délka pobírání renty v letech

    Tak si to shrneme:

    • Svůj kapitál není rozumné stavět jen na penězích, ale ani jen na nemovitostech.

    • Nemovitosti jsou krátkodobě (i ve střednědobém horizontu) výnosnější než peněžní trh a dluhopisy.

    • Dlouhodobě se výnos z nemovitostí snižuje, vyrovnává to ale zase znatelně nižší riziko.

    • U peněžního trhu a dluhopisů je to přesně naopak.

    MÁTE POD POLŠTÁŘEM? SKVĚLÉ, PAK POČÍTEJTE S NÁMI

    Spočítejte si kapitál

    let

    Jak by to mohlo vypadat v praxi? Vezměme si například Karla:

    Karel má důchod na dohled.
    Od státu dostane 11.500 Kč.
    Na penzijním pojištění má naspořeno 500.000 Kč.
    Vedle toho má úspory ve výši 300.000 Kč.
    Banka ho nutí, aby dal peníze na spořící účet.
    Karel si spočítal, že si tím k důchodu přilepší o 7.300 Kč.
    Ale za 10 let nebude mít nic.
    Karel si spočítal, že k důchodu potřebuje nutně jen 3.500 Kč.
    Řekl si, že svoje úspory si nenechá zničit inflací – ale že je pošle makat.

    Tím, že Karel neposlechl banku, mohou jeho peníze dál vydělávat, a to přesto, že už z nich začal čerpat. Když odloží svých 300.000 Kč a k tomu bude stále dál odkládat 1.500 Kč/měs., tak mu to za 10 let při úročení 5 % vydělá dalších 772.000 Kč. Své peníze tak bude moct čerpat dvakrát tak dlouho.

    Sám sobě rentiérem

    Nemáte tetičku v Americe? To přece nevadí. Jste to vy kdo ze sebe může udělat rentiéra. Stačí se trochu zamyslet nad svým finančním plánováním, nevzdat to, když to nevypadá růžově a nebát se poradit s nezávislým odborníkem.

    • Poučte se z minulosti

      Naše babičky a maminky byly paradoxně finančně gramotnější, než jsme my. Půjčovaly si méně nebo vůbec a neustále spořily.

    • Nespoléhejte na stát

      Naše společnost stárne a pokud se výrazně nezvýší daně nebo neproběhne důchodová reforma, stát neudrží poměr mezi důchodem a průměrnou mzdou (55 % z 64.000 Kč, což je očekávaná průměrná mzda v roce 2035). Lidově řečeno: na důchody nebude a důchodci budou žít jentaktak.

    • Postarejte se o sebe

      Když vezmete zodpovědnost do vlastních rukou, budete jasně vědět, co máte, co potřebujete, jaký je váš cíl a jak ho dosáhnete (třeba i s pomocí). Tenhle přístup se vám vyplatí, a to doslova.

    Namodelované a vybrané portfolio [graf]

    Cizí slovo „realokace“

    Když peníze stojí na místě, ubývají. Abyste udržovali nebo zvětšovali hodnotu vašeho kapitálu, je potřeba ho realokovat podle vývoje finančního trhu. Co to znamená?

    Realokace znamená přemístění. Jde tedy o to vědět, kdy a kam přemístit vaše peníze: kdy je převést z akcií do dluhopisů a kdy do peněžního trhu (tzn. na účet), nebo kdy a jak snížit poplatky a daňovou zátěž – a přitom mít stále na mysli váš finanční horizont.

    To už není tak snadné, takže žonglování s aktivy ve vašem portfoliu byste měli svěřit odborníkům. A není náhoda, že i takové v našem týmu máme.

    Pro konzervativního investora by portfolio vypadalo následujícím způsobem (požadovaná renta je 10 000 Kč měsíčně – resp. 120 000 Kč ročně):

    Jak přesně dokáží naši odborníci zhodnotit vaše peníze?

    průměrný čistý výnos (očištěno od poplatků a inflace): 2,63 %
    Rok Potřebuji
    na poč.
    roku (Kč)
    Složení portfolia Oček.
    výnos
    Musím
    dnes
    inv. (Kč)
    Složení portfolia
    A P D A P D
    0 120 000 0 % 100 % 0 % 0,0 % 120 000 0 120 000 0
    1 120 000 0 % 81 % 19 % 0,8 % 119 036 0 96 419 22 617
    2 120 000 2 % 71 % 27 % 0,9 % 117 822 2 356 83 654 31 812
    3 120 000 4 % 21 % 75 % 1,2 % 115 885 4 635 24 336 86 914
    Celkem 2 532 669 742 641 356 826 1 433 201
    29 % 14 % 57 %

    A – Akcie, D – Dluhopisy, P – Peníze

    Pro rentiéry na míru

    Příliš informací najednou? Nevíte, čím začít? Nevadí. Hlavní je, že s tím chcete něco dělat a postarat se o to, abyste v důchodu neživořili. My vám pomůžeme najít způsoby, jak to zařídit. Poraďte se s námi.

    Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování, který jsme sestavili podle klíčových životních fází. Aneb umíme poradit nejen vám, ale i vašim dětem.

    Život utíká jako voda

    Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

    Chcete vědět víc?

    Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.

    Zkontrolujeme, jestli vám někde neutíkají peníze.

    Neplatíte zbytečně moc za pojištění majetku? Umíme vám ušetřit až 500 Kč měsíčně, nebo vyjednat 20% slevu.