Když jste zase pány svého času
Zařiďte si rentu
Jak na finance, když jsou děti pryč z domu
Díky rentě si budete moct v důchodu splnit to, o čem jste v práci všechny ty roky snili. Renta je příjem navíc, který vám každý měsíc vygenerují vaše vlastní úspory. Renta jsou peníze, díky kterým nebudete ani na stará kolena odkázaní na důchod.
Cesta ke slušné rentě je jednodušší, než si myslíte. Stačí se nenechat okrádat bankami, pojišťovnami a neférovými finančními poradci. Pak si začnete užívat život podle svých představ a za peníze, které jste si sami vydělali - nezávisle na svých dětech nebo vnoučatech.
Jak si zajistit rentu
Vytvoříme vám kvalitní finanční plán, podrobnou mapu. Když podle ní budete řídit svůj měsíční rozpočet od teď až k důchodu, zajistíte si dostatečnou rentu rychle, levně a bezpečně.
Investujte
Ideálně tolik, kolik jste doteď dávali dětem kapesné. Děti vám vrátí kapesné na vnoučatech. A investice na úrocích.
Upravte svou životní pojistku
Spoustu majetku už máte splaceného, tak proč zbytečně přeplácet na pojistkách?
Žít za míň
Bydlete v menším, jezděte v menším.
S odchodem dětí z domu je finanční plánování mnohem snadnější. Své měsíční náklady znáte přesně, víte, kdy splatíte hypotéku i kolik vám na měsíčně zbývá. Teď už si stačí jen vzpomenout na sny, které jste si ještě nesplnili.
Máme pro vás několik rad, jak vyjít s penězi. Je dobré se jich držet, aby se vaše sny začaly plnit co nejdříve. A abyste měli kam sáhnout, když vás překvapí náhoda nebo nepříjemná nemoc.
Finanční plán mějte zpracovaný od okamžiku odchodu dětí z domu až do vašeho odchodu do důchodu.
Finanční plán
Od odchodu dětí z domu až do důchodu
min. 40 % příjmů vždy odkládejte stranou. Ať se děje, co se děje. Peníze investujte nebo spořte, jen tak se vyhnete poníženému škemrání o půjčku, když vám bude nejhůř, nebo když si budete chtít udělat radost.
ideálně 40 % příjmů by měly tvořit nezbytné životní náklady - bydlení, energie, internet, potraviny, nutná drogerie.
max. 20 % příjmů by měla tvořit spotřeba - věci a služby, bez kterých se obejdete. Útraty po kavárnách, jídlo v hospodách, útraty na mejdanech, pátý pár bot, nový telefon, ale třeba i splátky auta, které nemáte na podnikání.
Jak spořit a investovat
20% svého měsíčního rozpočtu investujte do spoření a dlouhodobých investic. A počítejte s tím, že na ně nebudete moci delší dobu sáhnout. Zato vám ale za pět nebo deset let přinesou velmi zajímavé zúročení 7–10%.
Krátkodobé vs. dlouhodobé spoření
Nejlépe 5 % rozpočtu ukládejte na krátkodobé spoření. U toho sice nebývá příliš vysoký úrok, ale přístup k penězům máte okamžitě. To se hodí: když vám v listopadu začne být zima, můžete skoro okamžitě vyrazit k moři.
Opakem půjčky je investice: při ní používáte vlastní peníze místo peněz někoho jiného.
Dalších 15 % příjmu ukládejte do dlouhodobých investic. Mají vyšší výnos, nicméně vybrat uložené peníze se zpravidla vyplatí až po 10 letech. Můžete s nimi tedy počítat při pořizování vlastního bydlení, nákupu nového auta, nebo jako se zdrojem finanční nezávislosti.
Jak ideálně rozdělit 20 % rozpočtu do investic?
| interval spoření | 1–2 roky | 2–3 roky | 5–8 let | 10 let a více |
|---|---|---|---|---|
| na co? | pro jistotu | na malé radosti | na velké nákupy | na stáří |
| kolik | 2,5 % měsíčního příjmu |
2,5 % měsíčního příjmu |
5 % měsíčního příjmu |
10 % měsíčního příjmu |
| proč | Když se něco rozbije, nebo si budete chtít dát volno. | Na kolo, dovolenou, elektroniku. | Na nové auto hypotéku, vybavení domova. | Na rentu a důchod bez nervů. |
Z uspořených 5.000 Kč měsíčně máte za 5 let 370.000. Zisk 70.000 Kč - a bez práce!
CESTOVÁNÍ, DLOUHÝ VÍKEND - POČÍTEJTE S NÁMI
Spočítejte si kapitál
Snižte své životní náklady
Životní náklady jsou platby za naše základní potřeby: potraviny, bydlení, energie, dopravu a pojištění nebo internet. Náklady pro domácnost bez dětí by neměly být víc než 50 % měsíčního rozpočtu. Pokud to dělá víc, někde je chyba a náklady byste měli optimalizovat.
Bydlete v menším
Opravdu ještě využijete velkorysé bydlení s dětským pokojem, samostatnou pracovnou a velkým obývákem? Přestože je tak nákladné? Zamyslete se. A jestli ne, pak své “rodinné sídlo” prodejte. Za získané peníze pohodlně pořídíte něco, co odpovídá vašim aktuálním potřebám, a rozdíl můžete investovat. K rozdílu připočtěte i náklady: poplatky a energie za menší byt budou nižší.
Ušetřené 3.000 Kč měsíčně vám za 15 let vydělají 700 tis.
Stěhování byste nepřežili? A co pronajmout pokoje, které už tolik nevyužíváte? Možnosti máte nejméně dvě: dlouhodobý pronájem s nižším výnosem nebo krátkodobý - třeba přes Airbnb, to teď letí. Práce s tím bude víc, ale lepší než nechat prostor prázdný.
Zrekonstruujte nemovitost se splacenou hypotékou
Banky obvykle půjčují jen do důchodového věku. U hypoték, které jsou do 60–75 % ceny rekonstruované nemovitosti, však půjčí i starším lidem. Jako svůj příjem můžete uvést i příjem z pronájmu, o kterém teprve uvažujete (například když spojením dvou dětských pokojů vytvoříte samostatný apartmán
HYPOTÉKA JAKO INVESTICE? S NÁMI SPOČÍTÁTE SNADNO
Spočítejte si hypotéku na druhou nemovitost
Energie a telefon
Telefon
Doporučujeme vám každý rok, dva provést revizi svého balíčku. Oproti původním tarifům můžete ušetřit až 200 Kč měsíčně. Úsporu rovnou převeďte na spoření a investice. Tento převod vás ve výsledném rozpočtu nestojí vůbec nic.
Internet
Stejně jako u mobilního operátora, i v tomto případě pravidelně sledujte nabídku na trhu. Změnou na operátora, který vám neúčtuje pronájem modemu, ušetříte až 140 Kč měsíčně.
Energie
V dnešní době existují dodavatelé, kteří vám nejen nabídnou lepší cenu, ale dokonce ji hlídají nebo garantují po celou dobu vaší smlouvy. Tím ušetříte až 200 Kč měsíčně (podle našich statistik) a současně vám odpadne starost s opakovaným hledáním toho pravého dodavatele ke konci smluvního období.
Ušetřených 500 Kč měsíčně vám za 22 let může vydělat 350.000 Kč
Upravte svou životní pojistku
Životní pojistka má ochránit vaše příjmy v případě, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní fungovat stejným způsobem jako doteď. Částky za léčení mohou být vyšší než si umíte představit a dobrá pojistka vám to dorovná.
Jaká rizika pojistit
Pojistěte se, jen pokud máte závazky, které by v případě vašeho úmrtí musel splácet někdo z dědiců.
Počet závažných onemocnění a jejich dlouhodobá léčba stále roste. Stejně tak rostou i náklady na léčbu.
Jedno z nejvíce podceňovaných rizik. Pojištění invalidity nejen III. stupně ale i I. a II. stupně, kde je krytí státu nejnižší. Invalidita je jako předčasný odchod do důchodu. A všichni dobře víme, jak to se státními důchody je - pěkná bída!
Podle druhu povolání a podle provozovaných sportů zvolit správné procento míry poškození a částku.
Důležité je správné nastavení pojištění nemocenské (neboli pojištění pracovní neschopnosti) ve správné výši vzhledem k platu a také v čase. Toto pojištění je vhodné jen v některých případech.
MÁTE SPRÁVNĚ NASTAVENÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ - POČÍTEJTE S NÁMI
Platíte za životní pojištění moc nebo málo?
Pojistěte sebe i svůj majetek
Chybu, která vás vyjde draho, můžete udělat kdykoli: při řízení auta, na cestách, v podnikání, v práci, v domácnosti… Pak je potřeba být pojištěný. Vždycky je lepší, když se stará - a platí - pojišťovna, než kdyby to bylo jen na vás.
I tady ale platí, že chytré pojištění je takové, kde platíte pouze nutná pojištění a minimalizujete náklady, které jsou s tím spojené. Dostatečná ochrana a žádné zbytečné platby. Jestli máte chalupu na horské louce, nemá smysl platit pojištění proti povodni. Nicméně záplavu byste měli mít pojištěnou i v tomto případě, což platí pro samotnou stavbu i pro domácnost.
Pojistné podmínky čtěte důkladně. Pojmy ve smlouvě a v pojistných podmínkách nejsou vždy to samé.
„Povodeň“ není to samé co „záplava“.
Život utíká jako voda
Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.
Když jste mladí
bez závazků
Když jste mladá
rodina
Důchod
v klidu
Když chcete mít život ve svých rukou
Chcete vědět víc?
Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.