Pojďme se potkat

Zdravé finance

Rodinné finance v pohodě

Když máte děti na krku

Máte pár let po svatbě, čáp je na obzoru, nebo už dokonce dítě (děti) na krku. Hlava je plná smělých plánů, přitom ale přemýšlíte, jak to všechno bez utáhnete – pokud možno bez nervů. Máme pro vás dobrou zprávu: půjde to!

Žít za míň

Osekejte náklady na bydlení, energie, pojistky, …

Nebát se o práci

Pojistěte si, že kdybyste ztratili práci, rodina to nepocítí.

Užívat si o den volna víc

Vybudujte si pasivní příjem a místo práce se věnujte dětem.

Finanční plán

Kvalitní finanční plán je podrobná mapa, která řídí váš rodinný rozpočet. Měl by pokrývat celou cestu ze současné finanční situace až do okamžiku, kdy vaše děti vyletí z hnízda. Jen s dobrým plánem finančně utáhnete jejich dětství, pubertu i studia. V pohodě.

    min. 20 % příjmů vždy odkládejte stranou. Ať se děje, co se děje. Peníze investujte nebo spořte, jen tak se vyhnete poníženému škemrání o půjčku, když vám bude nejhůř, nebo když si budete chtít udělat radost.

    ideálně 50 % příjmů by měly tvořit nezbytné životní náklady - bydlení, energie, internet, potraviny, nutná drogerie.

    max. 30 % příjmů by měla tvořit spotřeba - věci a služby, bez kterých se obejdete. Útraty po kavárnách, jídlo v hospodách, útraty na mejdanech, pátý pár bot, nový telefon, ale třeba i splátky auta, které nemáte na podnikání.

    Žít za míň

    Životní náklady jsou platby za naše základní potřeby: potraviny, bydlení, energie, dopravu a pojištění - čili platby, kterých se prostě nezbavíme. Neměly by ale být větší než 50 % měsíčního rozpočtu. Pokud to dělá víc, někde je chyba a náklady byste měli srovnat do latě. Nevíte jak na to?Poradíme vám!

    Jak na hypotéku

    Pořídit si hypotéku znamená upsat se bance na půl života. Než řeknete své finanční “Ano”, dobře si promyslete, jak by mělo takové finanční partnerství (vaše rodina a banka) vypadat. Je vůbec potřeba? Je výhodnější bydlet ve vlastním, nebo zůstat v nájmu? Kolik vám vlastně banka půjčí a kolik bude chtít zpět? Máte si rovnou koupit velký byt, nebo nejdříve malý? Jak dlouhou fixaci potřebujete?

    Co byste měli vědět před pořízením hypotéky:

    1. Půjčit si za současných úrokových podmínek 1 mil. Kč na 30 let znamená, že budete splácet +/- 3.700 Kč měsíčně.
    2. Počítejte s tím, že co je teď, nemusí platit za pět let. Výše úroků může růst i klesat, stejně jako hodnota kupované nemovitosti.
    3. Při hypotéce byste měli mít k dispozici “železnou rezervu” na minimálně 6 měsíčních splátek.

    Hypotéka vs. nájem

    Proč byste se měli hrnout do nákupu vlastní nemovitosti? Hypotéka je výhodnější než nájem jen v případě, že vaše splátky budou maximálně 75 % ceny nájmu (a spíš ještě méně).

    Na druhou stranu: tříměsíční výpovědní lhůta z nájmu vám na klidu moc nepřidá. Co když se vaše představy o kvalitním bydlení začnou lišit od těch, které má pan domácí a nenajdete společnou řeč? Budete znovu kupovat vybavení bytu, měnit dětem školku nebo školu? Je tedy lepší jít do nájmu, nebo do vlastního?

    HYPOTÉKA ZA KAŽDOU CENU? S NÁMI NIKOLIV!

    Je lepší nájem nebo vlastní bydlení?

    Refinancování hypotéky

    Pokud už hypotéku máte, pak přijde čas na její refinancování. I to se musí dělat šikovně. Přes vaše poctivé splácení vám může banka napařit na další období nesmyslně vysoký úrok. Dáte jí šanci, aby nabídku zlepšila, nebo přejdete jinam?

    O 1 % nižší úrokové sazba udělá ve výši splátky rozdíl i několik tisíc!

    Refinancovat chytře znamená, že si vyjednáte nové podmínky - ideálně stejně výhodné jako ty, které jste měli doteď. Kdy to udělat?

    Nové podmínky fixace je možné domlouvat až dva roky dopředu. Zlaté pravidlo říká, že když jsou úroky vysoké, je lepší se hypotéky rychle zbavit (splácet hodně, ale za kratší čas). Když jsou úroky nízké, je výhodnější splácet dlouho po menších částkách.

    Energie a telefon

    • Telefon

      Doporučujeme vám každý rok, dva provést revizi svého balíčku. Oproti původním tarifům můžete ušetřit až 200 Kč měsíčně. Úsporu rovnou převeďte na spoření a investice. Tento převod vás ve výsledném rozpočtu nestojí vůbec nic.

    • Internet

      Stejně jako u mobilního operátora, i v tomto případě pravidelně sledujte nabídku na trhu. Změnou na operátora, který vám neúčtuje pronájem modemu, ušetříte až 140 Kč měsíčně.

    • Energie

      V dnešní době existují dodavatelé, kteří vám nejen nabídnou lepší cenu, ale dokonce ji hlídají nebo garantují po celou dobu vaší smlouvy. Tím ušetříte až 200 Kč měsíčně (podle našich statistik) a současně vám odpadne starost s opakovaným hledáním toho pravého dodavatele ke konci smluvního období.

    Ušetřených 500 Kč měsíčně vám za 22 let může vydělat 350.000 Kč

    Jak jsme to spočítali?
    Pro výpočet jsme do výnosu vložili úrok 7,85 %. Při investičním horizontu 22 let a investování do čistě do akciového portfolia by investice měla tento předpoklad naplnit.

    Jak spořit a investovat

    Dlouhodobé vs. krátkodobé spoření

    Smysl spoření je připravit se na mimořádné náklady, mít po ruce peníze na malé radosti, peníze na nákup těch velkých a také zajištění vlastní renty, kterou budete pobírat vedle důchodu.

    Nejlépe 5 % z výplaty ukládejte do krátkodobých a střednědobých investic. Výnos bývá jen okolo 2 %, ale přístup k nim máte okamžitě. Zbylých 15 % výplaty ukládejte do dlouhodobých investic. Mají vyšší výnos, nicméně vybrat uložené peníze se zpravidla vyplatí až po 10 letech. Můžete s nimi tedy počítat při pořizování vlastního bydlení, nákupu nového auta, nebo jako se zdrojem finanční nezávislosti.

    Jak ideálně rozdělit 20 % rozpočtu do investic?

    interval spoření 1–2 roky 2–3 roky 5–8 let 10 let a více
    na co? pro jistotu na malé radosti na velké nákupy na stáří
    kolik 2,5 %
    měsíčního příjmu
    2,5 %
    měsíčního příjmu
    5 %
    měsíčního příjmu
    10 %
    měsíčního příjmu
    proč Když se něco rozbije, nebo si budete chtít dát volno. Na kolo, dovolenou, elektroniku. Na nové auto hypotéku, vybavení domova. Na rentu a důchod bez nervů.

    Finanční polštář

    Naspořená částka ve výši šesti (ideálně 12) měsíčních nákladů vám umožní žít v klidu. Budete vědět, že ať se stane cokoli, dokážete se s tím finančně vyrovnat. A jen co budete mít polštář plný, můžete se vrhnout do spoření “pro radost”. Protože ta je v životě potřeba!

    Spoření místo půjček

    Termíny splátek neuvážené půjčky umí člověku zkazit kus života. Opakem půjčky je investice: při ní používáte vlastní peníze místo peněz někoho jiného. A protože Vlastní peníze mají jinou hodnotu, zacházíte s nimi rozumněji.

    Z uspořených 1.000 Kč měsíčně máte za 5 let 74.000. Zisk 14.000 Kč - a bez práce!

    Jak jsme to spočítali?
    K dosažení výsledku jsme si vzali na pomoc odhadovanou výnosnost portfolia 5 %.

    O den volna víc

    Zažívat třídenní víkendy je možné, pokud spoříte a chytře investujete. Když si ze spoření uděláte návyk, můžete se těšit, že za 15 let budete mít příjemnou rentu - vlastně bez práce. A třídenní víkendy do konce života jako bonus.

    3 DENNÍ VÍKEND - POČÍTEJTE S NÁMI

    Kolik si naspoříte na důchod

    let

    Nebát se o práci

    Ochránit své příjmy znamená pojistit se pro případ, že se stane nehoda, která vám přechodně nebo trvale znemožní vydělávat stejné peníze, jako jste vydělávali doteď.

    Stane se úraz, firma, ve které pracujete, projde “reorganizací”, vláda prosadí novou regulaci čehokoliv,... Pro takové případy je dobré být chytře pojištěný, protože dobře nastavená pojistka vám možný výpadek v příjmech dorovná. Starost o rodinné příjmy pak může z větší části nést pojišťovna.

    Jaká rizika pojistit

    Pojistěte se, jen pokud máte závazky, které by v případě vašeho úmrtí musel splácet někdo z dědiců.

    Počet závažných onemocnění a jejich dlouhodobá léčba stále roste. Stejně tak rostou i náklady na léčbu.

    Jedno z nejvíce podceňovaných rizik. Pojištění invalidity nejen III. stupně ale i I. a II. stupně, kde je krytí státu nejnižší. Invalidita je jako předčasný odchod do důchodu. A všichni dobře víme, jak to se státními důchody je - pěkná bída!

    Podle druhu povolání a podle provozovaných sportů zvolit správné procento míry poškození a částku.

    Důležité je správné nastavení pojištění nemocenské (neboli pojištění pracovní neschopnosti) ve správné výši vzhledem k platu a také v čase. Toto pojištění je vhodné jen v některých případech.

    I tady ale platí, že chytré pojištění je takové, kde platíte pouze nutná pojištění a snižujete náklady, které jsou s tím spojené. Dostatečná ochrana a žádné zbytečné platby.

    Kvalitně se pojistit

    Ochrana před blbostí – vlastní nebo cizí

    Chybu, která vás vyjde draho, můžete udělat kdykoli: při řízení auta, na cestách, v podnikání, v práci, v domácnosti… Pak je potřeba být pojištěný. Vždycky je lepší, když se stará - a platí - pojišťovna, než kdyby to bylo jen na vás (nebo na tom, kdo to zavinil).

    I tady ale platí, že chytré pojištění je takové, kde platíte pouze nutná pojištění a minimalizujete náklady, které jsou s tím spojené. Dostatečná ochrana a žádné zbytečné platby. Jestli máte chalupu na horské louce, nemá smysl platit pojištění proti povodni. Nicméně záplavu byste měli mít pojištěnou i v tomto případě, což platí pro samotnou stavbu i pro domácnost.

    Pojistné podmínky čtěte důkladně. Pojmy ve smlouvě a v pojistných podmínkách nejsou vždy to samé.

    „Povodeň“ není to samé co „záplava“.

    Znáte ten rozdíl?
    „Záplavou“ rozumí pojišťovny vodu, která se šíří z jiných důvodů než, je povodeň. Například škody vzniklé při silném dešti, když si voda najde odtok přes vaši nemovitost, případně se v/na ní udržuje. Naopak „povodní“ rozumíme vodu, která se vylila z řek nebo vodních nádrží. Patří sem také případy, kdy voda protrhla břeh řeky nebo hráz nádrže.

    MÁTE SPRÁVNĚ NASTAVENÉ ŽIVOTKO. POČÍTEJTE S NÁMI

    Platíte za životní pojištění moc nebo málo?

    Kč/měsíčně Kč/měs.
    let

    Život utíká jako voda

    Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

    Chcete vědět víc?

    Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.

    Jste na rodičovské?

    Pak u nás máte 50% slevu na naše služby. K tomu vám ušetříme spousty času, nervů i peněz na hypotéce a životním pojištění. Spěte sladce.